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董事長、首席執行官、法人代表顧敏看上去很年輕，穿著T恤拍照，T恤上印著微眾銀行的英文名：webank。相比起來，傳統的大型金融機構的負責人至少要50歲，拍照時大多盡量凸顯老成持重的樣子。
內地虛擬銀行的領先優勢
鏖戰香港
馬雲自2009年前後就公開表示希望做銀行，2010年還收購瞭alibank.cn的域名。2012年，馬雲還公開向銀行業開炮，稱：“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”
“人們不再關心銀行機構的遠近距離，但需要銀行做到按客戶需要，可隨時隨地存取現金或方便地付款。”他在書中寫道。
螞蟻金服的收入主要來自三部分，支付、金融服務和技術服務，2017年三部分對收入貢獻的占比分別為54%、11%、34%。其中，技術服務指的是利用金融雲、大數據等技術輸出，為機構用戶提供服務。
例如，消費者用支付寶轉賬，如果向銀行卡轉賬，支付寶收取0.1%的手續費，如果實名認證，可獲得2萬元的免費額度；如果向支付寶賬戶轉賬，手機APP上是所有用戶免費，向商傢則收取0.5%的費率；線下的餐館等商傢，用收款碼收錢，收取0.35%的手續費，線上的支付收取0.55%的手續費。
螞蟻金服餘額寶的規模也是驚人的爆發。餘額寶的成功，不僅讓121傢老牌公募基金瞠目結舌，可以說也顛覆瞭整個公募基金行業的生態。
公開數據和業績報告顯示，螞蟻金服來自支付的收入占比正逐年下降。2015年，螞蟻金服有64%的收入是來自於支付，但是到瞭2017年，這個比例下降到54%。
但在虛擬銀行方面，騰訊卻走在瞭阿裡前面。2014年7月28日，微眾銀行第一批獲得民營銀行牌照，幾個月之後，阿裡才拿到牌照。所以，從成立時間上看，網商銀行比微眾銀行晚5個月左右。
在微眾銀行網站上，能夠查詢到其2016年、2017年年度報告，風格年輕、雙雙餐廳加盟簡潔，與傳統金融機構的年報風格截然不同。
在《虛擬銀行革命：客戶、銀行與未來》一書中，自由撰稿人詹姆斯·艾森格指出，銀行業發展的主要趨勢，就是銀行迫切需要通過電子通信技術對日常交易提供金融服務，避免客戶的勞頓之苦，這樣才能吸納更多的客戶。
凈利潤也是一飛沖天，20雙雙餐廳double 214年凈利潤僅為990萬元左右，2015年虧損，2016年扭虧為盈，凈利潤達到4億元，2017年就達到14億元。2017年的凈利潤率高達20%左右。
實際上，2018年4月，渣打香港就成立瞭金融科技創新中心，研發相關產品和服務。
而首批申請的名單中，包括騰訊、螞蟻金服、京東金融、小米、渣打銀行（香港）、中國平安、匯豐銀行香港等機構。
搶灘香港虛擬銀行 騰訊阿裡小米爭先恐後
在中國內地，穿著牛仔褲人字拖的互聯網人，卻革瞭西裝革履的老牌銀行傢們的命。騰訊、阿裡憑借流量和技術，讓包括銀行、基金、證券、保險的整個金融行業為之顫抖。
而在信貸方面，一邊是螞蟻金服的信貸產品，包括螞蟻借唄、螞蟻花唄；另一邊是微信的微粒貸。螞蟻顯示出比微粒貸更強勁的增速和規模。
阿裡系的螞蟻金服，也是2014年在杭州成立。而由於其主體支付寶發展時間更悠久，因此規模比依托微信的微眾銀行更大。
相比起來，2017年，證券業龍頭中信證券凈利潤率為28%，銀行業龍頭工商銀行的凈利潤率為40%，貴州茅臺凈利潤率為50%，長江電力為44%，恒瑞醫藥為24%。
而內地監管層對於兩傢虛擬銀行牌照的放開，始於2014年前後。
中國經濟網聲明：股市資訊來源於合作媒體雙雙咖啡fb及機構，屬作者個人觀點，僅供投資者參考，並不構成投資建議。投資者據此操作，風險自擔。
其中網商銀行和微眾銀行是典型的虛擬銀行，都沒有實體營業網點。微眾銀行董事長顧敏甚至公開說：“不認為我們在做一傢傳統銀行，而是一傢持有銀行牌照的互聯網平臺。”
“我們非常支持智慧銀行的發展，我們不但希望以新思維發展具創意的虛擬銀行服務，更會以客為先，渣打差不多有160年歷史，是本港發鈔銀行，我們懷著興奮的心情積極籌備申請牌照的工作，為推動本港智慧銀行發展邁出重要一步。”渣打銀行香港行政總裁禤惠儀對時代周報記者回復說。
（責任編輯：馬欣）
8月31日，首批虛擬銀行牌照申請已經正式關閘，據彭博社報道，香港金管局共收到瞭29傢機構的正式申請，首批虛擬銀行牌照將於年底發放，總計發放8–10張。
成立以來，微眾銀行營業收入收獲瞭奇跡般的增長。2014年收入僅為2900萬元左右，但2015年收入就達到2.3億元，2016年增長9倍達到24億元，2017年繼續增長2倍多，達到67億元。
除瞭互聯網巨頭，傳統銀行在虛擬銀行的佈局上同樣不甘落後。6月1日，渣打銀行（香港）就宣佈，計劃參與申請香港虛擬銀行牌照，並且已經成立工作小組，研究金管局的“指引”，並為申請做籌備工作。
中國內地目前有5傢獲得民營銀行牌照的銀行，包括浙江網商銀行、深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行。
小米集團是通過旗下金融公司，洞見金融科技去申請香港虛擬銀行牌照；京東則是與中銀香港合作，一起去申請牌照，並稱有可能再與騰訊組建三方聯盟；螞蟻金服則是單獨申請。
據券商分析師測算，螞蟻金服2016年凈利潤為29億元，2017年為132億元，是微眾銀行的近10倍。
作為螞蟻金服主體的支付寶，最早於2004年正式從淘寶網分拆出來，單獨成立瞭浙江支付寶網絡科技有限公司，2013年支付寶上線瞭餘額寶。
香港金管局此前發佈瞭《虛擬銀行的認可》指引，對申請人的資質作出瞭限定，包括：必須在本地設立實體辦事處、最低註冊資本金3億元港幣、持股超過50%的股東必須是資本雄厚的金融機構或集團公司等。
騰訊、阿裡針鋒相對
據統計，截至2017年底，移動支付市場上，支付寶的份額為54%，微信為38%。微信處於下風。但微信正迎頭趕上，並且給支付寶施加越來越大的壓力。
根據阿裡巴巴年報，2018年一季度，螞蟻金服實現營業收入7.13億元，同比下降瞭9.63%，並且稅前凈利潤竟然出現瞭虧損，為-19億元。這與螞蟻金服此前的迅猛增長形成強烈反差，公司2017年稅前凈利潤為132億元，同比增長超過4倍。
“恰是因為來自微信的競爭，由於微信移動支付與支付寶的競爭進入白熱化階段，支付寶對商傢加大瞭補貼力度，從而導致瞭虧損。”北京某證券公司分析師對時代周報記者說。
一場搶灘香港虛擬銀行雙雙餐廳的鏖戰，幾乎一觸即發。
微信的支付業務雖然比支付寶起步晚，但依靠微信的流量，市場份額迅速擴大，尤其是在海外，微信占據更大的優勢。據統計，截至2018年3月，微信及海外版活躍用戶超過10億人，相比起來，支付寶活躍用戶數量僅有8.7億人。
微信支付的費率更低，其交易費率為0.6%–1%之間，非營利性機構交易費率雙雙咖啡定食全免，水電煤氣生活繳費、公共交通等費率低至0.3%；而支付寶費率則為0.6%–1.2%，非營利性機構費率同樣是免費。
8月31日，首批虛擬銀行牌照申請已經正式關閘，據彭博社報道，香港金管局共收到瞭29傢機構的正式申請，首批虛擬銀行牌照將於年底發放，總計發放8–10張。
“發展科技已經成為渣打銀行業務策略的核心，客戶會是我們所有決定的軸心，他們最想要的是簡化的理財服務，而非多一個不同品牌的銀行戶口。因此我們相信，虛擬銀行的推出，會為客戶提供一個完全數碼化的選擇。”渣打銀行大中華及北亞地區個人金融業務總裁尚明洋對時代周報記者回復說。
2016年底，微粒貸貸款餘額為517億元的規模，螞蟻借唄花唄規模為929億元；到瞭2017年底，微粒貸的貸款餘額規模增長到1000億元，螞蟻借唄花唄達到3000億元。
借款利率來看，螞蟻借唄的日利率相對更低些，從支付寶進入的螞蟻借唄，借款日利率為0.015%–0.06%之間，而從微信錢包和QQ錢包進入的微粒貸，日利率為0.05%。
截至目前，已經有超過70傢機構向香港金管局表示有意申請虛擬銀行牌照，騰訊、阿裡、百度、小米、京東都位列其中，渣打銀行（香港）也於8月30日，宣佈成立專門公司做虛擬銀行，並任命顧海為總裁去組建團隊。
金融服務業務指的是螞蟻金服利用淘寶支付寶的流量，發展出的信貸、理財、保險等業務。為此，阿裡投資成立瞭銀行、保險公司等。
在信貸業務方面，主要依賴的就是虛擬銀行。浙江網商銀行於2015年5月27日經監管部門批準設立。它在公司介紹中稱：“網商銀行是中國首批試點的民營銀行之一，是中國第一傢將核心系統架構在金融雲上的銀行。利用互聯網的技術、數據和渠道創新，將普惠金融作為自身的使命。”
2017年，網商銀行實現營業總收入43億元，其中利息凈收入為37億元，手續費及傭金凈收入為5.8億元，凈利潤為4億元。
相比起來，微眾銀行2017年營業總收入為67億元，其中利息凈收入為44億元，手續費及傭金凈收入為23億元，凈利潤為14億元。
據記者瞭解，目前香港的某些銀行，對於客戶、尤其是來自內地的客戶，要求達到一定規模才給開戶，如果低於某個規模就要收賬戶管理費。
香港金管局2017年9月宣佈，鼓勵在香港引入虛擬銀行，2018年5月30日又發佈《虛擬銀行的認可》指引修訂版。雖然被稱為全球第三大金融中心，但香港的虛擬銀行發展卻落後內地，人們出門還是必須攜帶信用卡、銀行卡、交通卡等消費，但內地僅需一部手機。
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